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华夏银行理财风波案例分析|华夏银行理财风波警示录

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华夏银行龙盈理财_华夏银行理财风波警示录

中国商业银行内控警钟正在敲响。华夏银行近日因员工私售投资产品到期无法偿付,引发投资者不满而陷入是非“漩涡”,以致中资银行发售的理财产品被蒙上些许不信任阴影。  尽管该案是否赔付仍待司法裁定,但近期银监会人士表示,此次华夏银行员工违规销售的投资产品,基本属于“非法集资”,华夏难逃内部管理及监管不善的疏漏之责。监管层已要求该行内部整改并尽快拿出解决方案,会对该行施以罚款警示,并要加强银行业内控及银行代销环节上的监管。中国论文网 https://www.xzbu.com/3/view-3869169.htm  银行员工私售私募产品
  尽管华夏银行一再向媒体申明,是其上海分行嘉定支行前员工“违规私售”中鼎财富产品,该产品并不是该行理财产品,也非银行代销,但遭受损失的投资者仍数次聚集该行讨要本金,认为购买、签署合同等都在银行贵宾室里一条龙服务,银行难辞其咎。
  据路透社拿到的资料显示,2011年11月起,华夏银行上海分行嘉定支行理财经理售出四款中鼎财富系列理财产品,均由通商国银资产管理有限公司的企业作为管理人募集。
  上述投资者出具的投诉信件显示,目前这四期产品历时半年,总募集额1.19亿元人民币,涉及人数已有500余人(多以凑单购买),资金分别投向了河南省一家典当公司、两家汽车销售公司的股权、一家娱乐投资公司的装修,而最终资金的去向均直指河南新通商投资集团有限公司董事长魏辰阳,目前该人已被刑拘。
  2012年4月,魏辰阳曾因操纵关联账户、超比例持股未披露而遭到中国证监会的行政处罚。
  华夏银行员工私售入伙计划的担保方——中发担保的相关负责人张经理亦表示,四期入伙计划的钱一分也没有用到合同中的项目上,“这是骗保,我们已报案。”
  目前公安机关已经对上述事件立案侦查,涉案华夏银行前支行员工濮某和发行方通商国银相关人员已被拘留,该支行行长暂停工作。
  中国银监会纪委书记杜金富出席会议时,谈到银行理财业务的发展,批评部分机构存在不规范的理财产品运作方式;个别银行存在不当宣传、信息披露不充分、投诉处理不及时、内控管理不严等问题。
  借银行通道“背书”令风险大增
  浦女士是华夏银行的理财金客户,2011年11月,她购买的一笔银行理财产品到期了,在办理手续时,嘉定支行一位大堂经理游说她说:“不如买另一款收益率更高的投资产品,我们支行行长都买了。”
  于是,她被带进了VIP室,接待她的是支行高级理财经理璞婷婷。经介绍,该款产品回报率高(50万~100万元产品年化收益11%,100万~300万元收益12%,300万元以上13%),还有投资担保函,再加上濮还拿出了客户名单,并告知她该支行行长和自己家人也购买了,浦女士就动了心。
  “中鼎财富一号”于2011年11月25日成立,2011年11月26日到期,作为普通合伙人的“通商国银”接连成立了这四只相似的有限合伙型股权基金,目前全部无法按期兑付;但因当时经银行理财经理推销加之在银行VIP室销售签约一条龙,该产品得以顺畅销售。
  路透社联系到华夏银行嘉定支行行长蒋黎,她并未否认自己购买了上述理财产品,只表示不方便接受采访。该行回复路透社采访提纲表示,“该行长是名自然人,她个人具有评估、选择和购买市场上出现的各类产品的权利,但这并不代表这类产品是华夏银行发行的。”
  中金报告称,若华夏银行声明属实,则银行更多承担内部管理不严的责任,并无兑付义务;即使确为银行代销(可能性较小),且按投资合同约定,该产品不承诺保本不承诺收益,投资风险应由投资者自担。但在维稳环境和过往案例刚性兑付的背景下,不能排除华夏银行最终兜底的可能。
  投资人士刘擎认为,若该行职员的推销行为被认定为职务行为,则华夏银行理应承担责任;若银行职员与中鼎财富及其幕后实际控制人恶意串通,应追究刑事诈骗和相关的民事责任。“可以说华夏银行既是受害者,也是帮助骗子行骗和伤害投资人的加害者。”
  此外,北京中鼎财富投资中心及中鼎迅捷投资中心的入伙协议书上均有鲜明特征,即借“银行”来增加可信度,协议书封皮的显眼位置均标有资金保管人:中国银行北京市分行、建设银行北京市分行、中信银行北京市分行……
  中信银行总行营业部办公室人士透露,“我们从不适用‘中信北京市分行’,而是叫总行营业部,而且中鼎只在我们这开了三个一般结算户,没有开监管专户,也没有签署托管协议,这明显是利用银行的信誉骗投资者。”
  中国银行总部办公室亦称,中国银行北京分行只是相关涉及公司的开户行,并非监管行。
  从华夏银行数次回复路透社采访提纲及媒体披露信息来看,华夏银行肇事支行销售的中鼎系列投资产品未在总行报备,亦未按程序报监管部门审批备案。这是华夏银行总行对外一直否认中鼎四款理财产品是该行代销的原因所在。
  一位股份制银行北京管理部人士表示,“经常有些PE(私募股权投资)或者投资公司人士打电话来套近乎,或者来送礼,想借用一下我们的理财贵宾室,或者找理财经理帮着私下销售‘飞单’(违规代销理财产品),给的提成很高,这种事屡见不鲜。”
  或成放开银行资金入市契机
  撇开事件本身不谈,银行理财在增加居民财产性收入的同时也饱受诟病,其根源之一或在于当前政策“堵”的成分大于“疏导”,使得银行和投资者双方都想尽办法钻空子、踩雷区、触红线,进而引发负面事件。
  反过来想,华夏银行理财产品兑付遇阻,说明当前政策所允许的投资标的其实存在巨大风险。而股市所谓投资风险,要远远小于不当监管引发的“投机取巧”风险。此次风险暴露,恰恰是放开监管政策,允许并规范银行资金参与股市的良机。
  据了解,此次风波缘于该行销售环节的巨大漏洞。一般而言,银行自有资金名下的理财产品,即使A品种出现亏损,也完全可以用B品种的盈利去弥补。尽管有暗箱操作嫌疑,但基本上是永续的,是一个良性的“庞氏骗局”。而只要银行理财收益率高于其他多数投资品,这一局面就不会中断;代销则不然,由于其单一的投资环节无法隐藏风险,一旦亏损就没有挽救余地,只有任其暴露。目前,银行与券商、信托、地方政府融资平台等均有渠道合作,代销产品品类繁多,监管也往往是按下葫芦浮起瓢。
  银行理财资金入市,从隐性的角度说其实早已存在,比如公募基金通过银行网点进行销售以及上述某些合作渠道等。但在政策法规层面,目前银行资金入市并没有放开。此外,允许在证券交易所进行债券交易的也只有16家上市银行,实际规模非常小。狭义的“银行入市”仍阻力重重。
  既然不允许理财资金光明正大投资股市,那么商业银行势必寻找各种有利可图方式开拓利润来源,而此举容易演变为心怀侥幸的投机;另一方面,部分理财产品50万元或100万元的投资门槛,原本是希望借此隔离某些不合格的投资者,但实际上却扭曲出无数的“拼户”,张老头李老太的养老钱被拼凑起来,投入到暗藏风险的银行理财产品中去。据证券时报记者了解,上海地区的“拼户”资金占比已很可观。
  银行方面,对资金入市也有很高的期待。首先,此前银行理财的兴起恰受益于股市长期低迷,而未来股市、楼市回暖势必严重压缩其营运空间。允许银行投资股市,可谓是其生存诉求;其次,目前银行可以从事的固定收益类投资,一定程度上与股票等权益类投资存在跷跷板效应,两者其实完全可以互为补充,不会再度放大既有风险。这是商业银行的发展诉求;此外,银行渴求入市也是基金、券商资管等带来的竞争诉求。
  数位国有行、股份行以及城商行的理财部门负责人也无一例外地说,与当年叫银行停理财产品入市的背景不同,现在允许银行资金参与股市,银行将更有做大做强的动力,也将更主动去遵循监管要求。实际上,如今的银行已具备合理设计和控制入市资金比例、进行结构化操作、引入担保以及完善风险对冲手段等方面的能力,其投资股市只存在政策障碍。
  或许,被曝光华夏银行理财产品问题只是冰山一角,但只要借此契机放开相关政策,允许银行资金合理进入股市,不仅投资者欢迎,监管机构的工作也可以更高效。
  苏晨根据路透社、《第一财经日报》、凤凰财经综合编辑。

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