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厂商银融资模式风险-浅析银行“厂商银”融资模式

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[厂商银融资模式]浅析银行“厂商银”融资模式

摘 要:“厂商银”融资模式业务是当代社会惯用与切合实际的金融推行方法。但在期运作过程中,在征信体系、人才、操作及监管中存在很多问题,本文从多方面分析问题与风险并提出相关建议,为“厂商银”融资模式业务的运作提供保证。 中国论文网 https://www.xzbu.com/4/view-7862067.htm  关键词:“厂商银”融资模式;问题风险;建议
  “厂商银”融资模式业务是指商品生产商、商品贸易商、银行及其他相关合作方按照事先协议约定,由银行为贸易商开出的商业汇票办理承兑,定向用于向厂家购买商品,并由厂家承诺承担一定责任的一种融资方式。
  正因为“厂商银”融资模式的存在,其不仅仅刺激了经济的发展,将物流、现金流和商流有效地结合为一体,拉动了经济的发展,与此同时,其处在现如今金融经济和互联网大结合的大潮流中,不可避免的会产生随之而来很多风险,若不能很好地认识和控制这些风险,必将影响“厂商银”融资模式业务的发展。
  1 “厂商银”融资模式的作用
  “厂商银”融资模式贸易融资业务中,引进第三方监管公司参与监管,把物流、商流、资金流、信息流链条进行有效地衔接与整合。银行通过对货物的监管,在贸易商缴存相应保证金后,银行释放商品。有效地解决了供应链企业有生意不敢做,银行想贷不敢贷,企业想贷贷不到的问题。
  对于银行来说,在“厂商银”融资模式下,银行可以吸收保证金存款及其派生存款,用以增加其他的收入;并且银行可以通过向买方发放贷款,增加银行收益。银行通过对企业物流的全程监控,将信息流和资金流有效集合,使核心企业和上下游企业联系在一起,银行通过对企业供应链融资的控制,将单一目标企业转成行业上下游紧密关联的企业联合体,可以有效降低信贷风险,保证资金的安全性。并且供应链整体信用度要比产业链上单个企业信用强,银行可以更好地控制授信风险。
  对生产厂家来说,实现了先款后货,加快资金回款速度,减少应收款项,降低财务成本,不仅能稳定销售渠道,而且借银行授信将经销商纳入自身的销售客户网络,还能有效加速厂家扩大销售规模和市场份额。
  对经销商来说,解决了企业短期内融资难的问题,缓解了资金压力,加快了资金周转速度,同时通过银行承兑汇票稳定了与生产厂家的关系,保障了自身的供货渠道,取得了商品经销权,并能争取到生产厂家更大的返利。
  对于供应链上的企业而言,不仅生产厂商可以获得银行的综合授信,在此基础上,授信额度范围内,中小企业可以方便获得融资,得到银行的信贷资金和其他很多银行提供的便利服务。
  2 “厂商银”模式中的一些问题和风险
  近年来,“厂商银”融资模式作为供应链业务中的一种重要方式在我国发展迅速,已成为银行和企业拓展发展空间增强竞争力的一个重要领域,随之也凸显出许多的不足之处和潜在的风险。
  2.1 征信体系不健全
  社会征信体系不健全,影响了“厂商银”融资业务的诸多业务发展。由于没有健全的信用评估体系,银行的呆坏账数目巨大,银行为了避免风险,只能对融资要求更加严格,导致中小型企业融资难上加难。银行在融资过程中,虽然是对买方企业进行融资,但其重点还是关注实力雄厚的卖方企业的资信情况,但是对于很多中小企业来说,多数中小企业规模较小,资金缺乏,回款慢,经营时间短,资信情况未得到银行的认可,因此很难获得银行的信贷支持。
  2.2 缺乏复合创新型金融人才
  随着经济和互联网的发展,企业与银行在经营过程中面临重大挑战,企业与银行中的高级管理人员,一般经过了严格的选拔,但是中下层的工作人员素质参差不齐,缺乏很多业务精湛、素质精良的专业人才,加之,业务涉及领域众多,每个行业都有每个行业的规范,很多从业人才不懂得相关的业务知识,比如,国内汽车金融行业,很多都在使用“厂商银”融资模式,很多从业人员不了解汽车的相关业务知识,对金融业务和行业整体模式缺乏认识,势必影响行业的蓬勃健康发展。
  2.3 银行在操作过程中的风险
  一方面多数商业银行,在审批融资申请时,还是存在耗时长,审批环节太多,很多甚至要历经几个月才能拿到融资款,很大地限制了资金的流通和市场活力。还存在着一些决策的失误、管理的失误、某些环节失控等潜在因素都存在很大风险,对银行和企业造成的潜在损失。
  另一方面,随时互联网的发展,很多网络安全,系统安全等隐患。目前很多银行都追求信息一体化,争取将所有系统都转成线上操作以减少人为控制和干预。但是在实际运作过程中,出现很多衔接不畅的情况,还有很多银行使用的系统,因为业务紧急需要,没有在正式使用之前,经过良好的测试,系统没达到使用要求就投入生产,使其在实际使用中造成很多不必要的损失。
  2.4 缺乏政府扶持和监管
  一方面法律政策的变化会诱发企业和银行经营过程中的风险,从而危及企业和商业银行的利益。法律法规的调整、修订等具有不确定性,当国家经济政策发生变化时,有可能对供应链运转产生负面影响。另一方面,除了缺乏健全的市场征信体质外,信贷市场的经营环境也并不是特别完善,在经济活动中,难免会出现一些不法的经销商和一些不法行为,打法律的擦边球或者钻法律的空子,以使用骗贷骗保等行为来套取银行贷款,使参与者遭受惨重的经济损失。
  2.5 市场风险,由于市场在时时发生变动,“厂商银”融资在运作过程中常常存在着生产预测不准确、需求说明不明朗、供给不稳定等现象,由此可能给商业银行和参与企业传递很多不正确的信息,影响商业银行和企业经营的判断,从而带来风险。
  3 解决风险的几点建议
  综上所述,只要解决目前发展中碰到的相关问题,就能使银行“厂商银”融资模式继续健康,快速发展。
  3.1 急切需要建立健全的征信体系
  健全的征信系统不仅仅是“厂商银”融资模式迫切需要,银行的其他业务,其他融资还有很多社会活动都需要健全的个人和企业的征信系统,共同打造诚信社会,营造良好的经济市场环境。所以科学的评估方法和建立完整的个人和企业的征信系统,不仅方便了个人和企业在社会上的经济活动,对客户的信用风险进行正确,科学评估,也降低银行放贷过程中信用风险。解决很多中小企业融资难的现状。
  3.2 培养创新型金融人才
  要解决人才不足的问题,一方面可以引入一些有相关工作经验,素质很高的工作人才,而且还可以通过加强内部培训体制,完善企业的入职培训、员工日常培训、实践指导等方式,提高员工的整体素质。还可以和很多高校和培训机构长期合作,可以根据实际业务情况,涵盖众多领域,专项培养既懂得金融知识和业务的高端复合型人才。
  3.3 银行自身优化管理模式
  一方面应优化银行内部工作流程,优化内部管理结构,改进贷款融资审批模式,在风险可控范围内减少繁余的审批流程,提高办事效率,让贷款企业可以更高效,更便捷地取得银行的融资,更好的增加现金流动效率。另一方面,在技术领域,应该增加投入资金和监管措施,增强银行内部科技实力,完善内部线上系统,减少缺陷,避免损失。
  3.4 增加政府扶持
  政府应适当放开市场,出台政策扶持和保护供应链在国内的发展。完善法律法规,避免很多不法者打擦边球的行为,加大监管力度,打击不法分子,使一些骗贷骗保等套取银行贷款不法人员望而生畏。
  3.5 市场风险
  市场的风险在所难免,只有让市场在经济活动中充分发挥其作用,才能让产业链达到最优。企业自身应加强自身创新,在经济活动中,建立自身诚信经营和竞争实力,从而不断提高抵御市场风险的能力
  4 总结
  总体上看,我国“厂商银”融资市场仍然是稳步上升的趋势,有着良好的发展前景,和很多西发达国家相比,仍然处于初期阶段,有着巨大的发展潜力。但是其存在的诸多风险仍然不容忽视和小觑,只有积极改正经济活动中的诸多问题,保持风险在可控范围内,各参与主体优化好自身的经营模式,加之良好政策的扶持,培养更多的专业型复合型人才,才能让“厂商银”融资模式更加灵活,多样,完善,蓬勃发展。
  参考文献:
  [1]金乐铭.平安银行杭州分行供应链金融业务发展策略研究[D].哈尔滨理工大学,2014.
  [2]张婷.供应链金融模式的信用风险研究[D].石河子大学,2015.
  [3]周近勇.PD银行操作风险的内部控制研究[D].上海交通大学,2011.

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