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银行理财产品排行|银行理财产品分析论文

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银行理财产品排行|银行理财产品分析论文

  导语:关于银行理财产品分析论文,由于理财业务是一项综合性的业务,它要求理财人员必须具备渊博的经济和法律知识,全面了解银行、证券、保险、房地产、外汇、税务、教育、法律等方面相关知识,要求理财人员拥有丰富的金融从业经验,具有优良的职业操守、良好的人际交往能力和组织协调能力。下面由小编为您整理出的相关内容,一起来看看吧。

银行理财产品分析论文

  摘要:我国从上世纪末开始进行银行个人理财业务的探索,至今已有众多理财产品问世.在这方兴未艾的市场上,却陆续出现了零收益甚至负收益的产品,引起轩然大波.人们保本的同时获取高收益的梦想逐渐破灭.就对这次“收益门事件”进行思考,分析导致零收益产生的众多可能因素,并针对性的提出几种解决方法。

  关键词:银行;个人理财;零收益

  1理财的概念

  个人理财业务,又称财富管理业务,是目前发达国家商业银行利润的重要来源之一。根据国际理财师标准委员会(CFPBoardofStandards)的定义,个人理财是利用客户的各项财务资源,帮助实现其人生目标的过程。即基于客户的收入、支出、资产、负债、保险等财务现状数据和一定的财务假设,综合考虑客户的各种财务目标,进行客户风险偏好的测试和投资组合的调整,基于现金流、资产价值、各项财务指标的分析,帮助客户制定个性化的理财规划,推荐需要的金融产品,并出具理财报告,以实现客户理财目标的一系列服务过程。本文主要探讨银行理财的内容。

  二十世纪70年代以来,全球商业银行在金融创新浪潮的冲击之下,个人理财业务获得了快速发展。从发达国家银行个人理财业务的发展趋势看,个人理财业务具有批量大、风险低、业务范围广、经营收益稳定等优势,在商业银行业务发展中占据着重要位置。而在我国的香港特别行政区,花旗、汇丰、渣打、恒生、东亚等主要银行纷纷推出了自己的理财套餐,针对不同收入的客户提供不同的服务,推动了港岛整体个人理财服务水平的不断提升。而国内各银行在个人理财方面也做出了不少的探索和尝试,随着国内银行个人理财服务的逐步发展,个人理财业务逐渐成为国内商业银行产品和服务创新的主要领域。07年开始中国加入WYO后的缓冲期已过,对外资银行全面开放,这使得个人理财市场的竞争进一步加剧,各大银行纷纷推出理财产品,市场进入空前繁荣状态。

  2收益门事件原因探悉

  就在投资者对理财产品信心十足、向往着高收益的时候,却出现了让人跌破眼睛的“收益门事件”。银行系理财产品出现零收益甚至亏损的案例越来越多。根据西南财大信托与理财研究所最新的报告,继浦发之后,深发展、平安银行类似的6款产品最终也是零收益。2月有近半数中外资银行的QDII(QualifiedDomesticInstitutionalInvestors)产品出现从10%到50%不等的浮亏。之后,东亚银行、渣打银行和中国银行先后暴露出零收益,乃至负收益的理财产品。零收益危机持续扩大。其原因归纳起来有以下几点:

  2.1产品设计问题

  浦发银行、深发展银行、深圳平安银行几款零收益的理财产品设计极为相似,均是跟港股挂钩,且只有当表现最好和表现最差的股票涨跌幅不超过银行宣传的预期最高收益率时,投资者才能获得收益。该报告认为,银行宣传的预期最高收益率,只有在产品所挂钩的几只股票同涨同跌时才会实现,这样的概率极小,现实中是不太可能存在的。报告的撰写者李要深说,报告并非指责产品设计有问题,而是认为产品要博取高收益的概率比较低,相对的投资风险比较大。但问题是,这种公式和内在逻辑非常复杂,大多数普通投资者如果不仔细研究复杂的计算公式,并不会意识到自己的投资风险有多大。

  2.2信息透明度问题

  在中国社科院日前发布的《2008年银行理财产品评价报告》认为目前银行理财市场最明显的特征是信息透明度不高。汇丰、花旗、恒生、东亚等6家中外资银行因理财产品的运作信息缺乏透明度而登上了报告中的“黑名单”。对于具有专业优势与知识的研究机构中国社科院来说,尚且因为理财产品的信息不透明而不得不放弃对更多理财产品的评价。更何况对于一般投资者来说,只能根据市场理财信息对相关银行理财产品作出选择,正确信息的获取更是难上加难了。

  其实,结构性产品一般为保本型产品,“低风险,低收益”其最大的特点。其产品的实质是用利息购买期权去博取更高的收益,整体而言,获得最高收益的概率的确是比较小。

  其最坏的结果也只是输掉利息而已,因此适合低风险偏好的投资者。但部分银行的理财师在销售产品时,不但不提示产品风险,还利用投资者只关注预期收益的弱点,使用一些“预期收益有多高”等词汇误导客户,银行与投资者之间存在“信息不对称”的现象。

  2.3缺乏专业理财人员

  由于理财业务是一项综合性的业务,它要求理财人员必须具备渊博的经济和法律知识,全面了解银行、证券、保险、房地产、外汇、税务、教育、法律等方面相关知识,要求理财人员拥有丰富的金融从业经验,具有优良的职业操守、良好的人际交往能力和组织协调能力。现今国内大中城市的中资商业银行推出的理财业务,实际上还较多地停留在业务宣传和简单的一般服务层面上,即只是提供普通的金融产品信息资料和商业银行行情等咨询业务,而帮助和代客理财业务实则无从谈起,这与居民日益多元化的投资需求差距较大。专业和称职的个人理财人员的匮乏成了制约我国个人理财业务的主要瓶颈。

  2.4理财产品销售的监控力度不足

  国内对于销售环节还无法进行有效的监控。高风险理财品种,在监管严格的市场中,是严禁不加区分地向所有投资者销售的。报告指出,部分零收益理财产品如果在当初销售时避免不当销售,那么购买理财产品的投资者应该就是完全清楚产品的结构,也认同了产品的设计,并且愿意承担投资损失的风险。这样零收益也就不会造成如此大的负面影响。

  尽管在法律层面上,理财产品合同中写明了理财产品是浮动收益,因此投资风险也是自负。但银行理财产品的风险无论是书面提示还是口头提示,都没能产生足够的效果。很多投资者完全不知道面临的风险程度有多高。

  3改善的方法

  这次“收益门事件”除了警示投资者匮乏投资风险意识之外,更暴露出部分理财产品在销售上存在的重大信息不对称解构“障眼法”。解决商业银行个人理财业务发展的出路成了我们共同探询的内容。

  (1)细分市场,设计多种理财产品。

  开展个人理财业务,必须对客户群体进行有效的细分,在此基础上确定银行的目标客户群体,并采取差异化的分层服务方式。针对收入稳定、风险承受能力低的客户,设计固定收益或保本型的理财产品;对收入较高、风险承受能力高的客户,可设计高收益的理财产品。在理财业务服务模式方面可借鉴国外银行的成功经验,突破传统业务的柜台服务模式,成立专业理财室。根据不同需求为客户设计综合理财方案,提供特色理财产品,实施一对一的个性化服务。

  (2)加快人才培养。

  加强投资者教育刻不容缓,尽快建立起一支熟悉金融、保险、税务、法律、证券投资等知识兼具的高素质复合型专业理财员工队伍,为客户提供全面、最佳的个人理财服务。

  (3)银监会需加强监管力度。

  现有的一些理财产品信息不透明,可能是新兴市场发展中的阶段性缺陷所致,也有可能是操作经验缺乏,甚至操作失误所造成。但也可能有少数理财机构的故意通过蒙骗的手法谋取不义之财。就此而言,对监管机关来说,为保证金融市场的健康发展和市场的“三公”,应该坚决查处,同时在相关制度安排方面,尽早作出监管机制上的应对与规范之举。

  (4)增强投资者权利意识。

  投资人对自己所投资的理财产品应当享有充分的知情权,其中包括可能收益及与之对应的风险;而理财机构,则有义务将相关产品的风险向投资者予以充分提示。在此过程中,如果理财机构出于自身私利目的,有任何扩大收益与隐瞒风险的行为存在,可以说在性质上应该属于一种侵犯投资者权利的行为。投资者有权依照有关民事法律法规,向有关监管机关与司法机关提出投诉与控告。

  参考文献

  [1]@林小川,零收益真相:银行理财产品惯用障眼法[N].21世纪经济报道,2008.

  [2]@姚瑜磊,结构性产品零收益危机,小概率的高回报[N].理财观察,2008.

  [3]@何怡,银行理财产品负收益可能性无法避免[N].法制晚报,2008.

  [4]@殷建峰,2007年银行理财产品评价报告[N].上海证券报,2008.

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    在管理学中,计划具有两重含义,其一是计划工作,是指根据对组织外部环境与内部条件的分析,提出在未来一定时期内要达到的组织目标以及实现目标的方案途径。其二是计划形式,是指用文字和指标等形式所表述的组织以及组织内不同部门和不同成员,在未来一定时期内关于行动方向、内容和方式安排的管理事件,教学计划也是计...

    日记大全 日期:2018-12-22 09:16:57

  • [科学观察日记]幼儿园科学观察蚂蚁教案

    各位老师,孩子们观察蚂蚁的教案应该怎么样写呢?我们看看下面的幼儿园科学观察蚂蚁教案,一起看看吧!  幼儿园科学观察蚂蚁教案  活动目标:  1、在找找、看看、说说、做做中鼓励幼儿自主观察小蚂蚁。  2、初步了解蚂蚁的特征、生活的地方及喜欢吃的东西。  活动准备:  提前请幼儿准备蚂蚁喜欢吃的食物...

    日记大全 日期:2018-12-19 09:27:39

  • [游庐山日记]《游庐山日记》原文及翻译

    【原文】  戊午(1618年),余同兄雷门、白夫,以八月十八日至九江。易小舟,沿江南入龙开河,二十里,泊李裁缝堰。登陆,五里,过西林寺,至东林寺。寺当庐山之阴,南面庐山,北倚东林山。山不甚高,为庐之外廊。中有大溪,自东而西,驿路界其间,为九江之建昌孔道。寺前临溪,入门为虎溪桥,规模甚大,正殿夷毁...

    日记大全 日期:2018-12-11 09:25:50

  • [游太华山日记]《游太华山日记》原文及翻译

    【原文】  二月晦入潼关,三十五里,乃税驾停宿,税通“脱”西岳庙。黄河从朔漠北方沙漠之地南下,至潼关,折而东。关正当河、山隘口,北瞰河流,南连华岳,惟此一线为东西大道,以百雉长而高大之城墙锁之。舍此而北,必渡黄河,南必趋武关,而华岳以南,峭壁层崖,无可度者。未入关,百里外即见太华屼出云表;及入关...

    日记大全 日期:2018-12-11 09:25:19

  • 关于江右游日记三的全文及翻译

    【原文】  二十三日晨起,渡大溪之北,复西向行,八里,将至贵溪城,忽见溪南一桥门架空,以为城门与卷梁皆无此高跨之理。执途人而问之,知为仙人桥,乃石架两山间,非砖砌所成也。大异之,即欲渡,无梁。亟趋二里,入贵溪东关,二里至玉井头,觅静闻于逆旅,犹未晨餐也。亟索饭,同出西南门,渡溪而南即建昌道矣。为...

    日记大全 日期:2018-12-11 09:23:09

  • [乙亥北行日记]乙亥北行原文及翻译

    导语:《乙亥北行日记》逐日地记述作者从南京到北京的旅途中二十几天的见闻感触,内容非常丰富。下面小编为你整理的乙亥北行原文及翻译,希望对你有所帮助!  乙亥北行原文  六月初九日,自 江宁渡江[2]。先是浦口刘大山过余[3],要与同入燕[4];余以赀用不给[5],未能行。至是徐位三与其弟文虎来送;...

    日记大全 日期:2018-12-10 09:18:39

  • 周记500字初中生 周记初中500字

      周记基本意思是用文字记载一个星期以来自己的学习、生活情况或身边发生的事、令你感动的人、一件小物品、一处优美的景色等,如同日记。 ...

    日记大全 日期:2018-12-06 15:34:26

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  • 钳工实训总结范文300字

      钳工实训的话,可以把总结写出来与大家分享一下。下面是小学生作文网小编为大家带来的钳工实训总结300字,希望能帮助到大家!  钳工实 ...

    总结 日期:2019-01-07 17:11:25

  • 派出所协警年终总结

      协警,作为基层公安队伍中的重要辅助力量,通过参与社会管理和公共服务,以达到维护社会治安、打击犯罪的积极作用,同时也达到了提高公 ...

    总结 日期:2019-01-07 17:00:20

  • 职业病防治计划

      为加强职业病防治工作,切实保障劳动者职业健康权益,依据《职业病防治法》制定职业病防治计划和实施方案;下面是小学生作文网小编为大 ...

    计划 日期:2019-01-07 16:52:46

  • 形容安静的成语

      静谧的深夜,仰头看着天空的弯月,心情豁然开郎。下面是小学生作文网小编为大家带来的形容安静的成语,希望能帮助到大家!  形容安静 ...

    好词 日期:2019-01-07 15:45:27

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      如何更好地介绍自己,给幼儿们及家长们留下一个亲近的好印象呢?下面是小学生作文网小编为大家带来的幼儿园老师自我介绍,希望能帮助到 ...

    介绍 日期:2019-01-07 15:20:13

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      白驹过隙,大一转眼就结束了,回首这一年你学到了什么呢?下面是小学生作文网小编为大家带来的大一个人总结,希望能帮助到大家!  大一 ...

    总结 日期:2019-01-07 15:09:18

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    好词 日期:2019-01-07 14:59:14

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      师德,是教师工作的精髓,好师德培养好教师,好教师造就好学生,好学生谱写好未来。下面是小学生作文网小编为大家带来的教师师德师风演 ...

    演讲稿 日期:2019-01-07 14:54:00

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      作为迪士尼动画2016压轴之作,《海洋奇缘》将会为观众带来一场最纯正的热带海洋风情。下面是小学生作文网小编为大家带来的海洋奇缘观后 ...

    观后感 日期:2019-01-07 14:43:50

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      我喜欢《海的女儿》。它使我懂得了生命可贵。在任何事前面都要有坚强的毅力,勇敢地去面对它。在这本书里,我不仅知道了一些美好的故事 ...

    读后感 日期:2019-01-07 14:40:46

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      多做阅读题可以提高我们的语文学习水平,下面是小学生作文网小编为大家带来的钱氏据两浙时阅读答案,希望能帮助到大家!  钱氏据两浙 ...

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      您是美的耕耘者,美的播种者,我们感谢您。下面是小学生作文网小编为大家带来的感谢老师的话大全,希望能帮助到大家!  感谢老师的话 ...

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      工作调动是用人单位生产经营调整的重要内容。下面是小学生作文网小编为大家带来的工作调动申请范文,希望能帮助到大家!  工作调动申 ...

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  • 【怎样做投资理财方案】个人投资理财方案

    随着现在人们创造财富的能力越来越强大家道闲置资金也是越来越多了,现在很多人都已经发现将闲置资金过多的放在家里或者是存在银行里面就是一种最大的浪费。所以说现在大部分的人在有了闲置资金之后都会选择将自己的闲置资金用来进行投资理财。你有没有一份个人投资理财方案呢?下面我们一起来参考参考人家的方案。个人投资...

    理财 日期:2018-12-06 09:12:31

  • 如何培养孩子理财_如何对孩子进行理财教育?家长必看!

    在中国,家庭大事的决定权总是握在长辈手里,孩子在家里就得乖乖听父母的,但是家长在对待孩子花钱这件事情上往往是大方的,孩子想买什么就买什么,其实这是不对的。那么作为家长如何对孩子进行理财教育呢?  家长如何对孩子进行理财教育呢?我们可以先来看看美国人以及犹太人怎样教育孩子理财的。  美国家长是这样...

    理财 日期:2018-11-22 09:09:20

  • 【上海p2p理财2017】2017国内p2p理财公司排名前十名

    2017年国内前十名p2p理财公司排名情况怎样?2016年结束,2017年P2P理财平台的发展情况大家也是有目共睹,对于今年的p2p理财,你想好选择哪个平台继续投资理财了吗?要是还在纠结平台问题,小编这里给大家整理了一份2017年国内前十名p2p理财公司排名,可供参考。   陆金所   陆金...

    理财 日期:2018-10-10 09:31:01

  • [2016年p2p理财规模]2016年P2P理财公司排名(榜单)

    p2p理财是近几年比较热门的理财方式。所谓p2p理财,简单说就是通过互联网的交互性来理财。p2 peer-to-peer的缩写,意思为同等者、同事和伙伴等意义。p2p理财最大的特色是没有中间商,企业和个人的信息交互、共享更加直接。但是p2p理财的弊端也显而易见,近几年关于p2p理财骗局的报道也不少。...

    理财 日期:2018-10-08 09:14:57

  • 鼎级理财网_顶级模特人体艺术高清照流出组图(12P)

    顶级模特人体艺术高清照流出组图(12P)发表于:2010-07-25 02:57:04作者:damaolian发短信加好友更多作品级别:中将积分:99827...

    理财 日期:2018-09-28 09:17:15

  • [银行理财排行榜2017]2017中国十大银行排行榜

    哪个国家的大银行最多?美国?错了。最新全球银行排名显示,全球十大银行中有前四席均被中国的银行包揽,美国仅占两席。中国国内银行在世界的排名是很不错的,那2017年中国国内银行的排名又如何呢?下面小编整理了中国十大银行排名和世界十大银行排行榜最新,欢迎阅读!2017年中国十大银行排行榜中国十大银行排行N...

    理财 日期:2018-09-18 10:27:44

  • 广州社保缴费基数

      从2018年7月1日起,广州市企业职工最低工资标准调整为2100元 月,非全日制职工小时最低工资标准调整为20 3元 小时。小学生作文网www zz ...

    理财 日期:2018-09-05 14:04:55

  • 网络理财项目论文

    如何写关于投资理财的论文先找点儿相关的论文看看,找找思路,定题目,定提纲,然后用已有论文拼凑即可~ 年利率在10%至20%的投资理财项目有哪些没有,全世界...

    理财 日期:2018-09-04 10:02:49

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    如何写关于投资理财的论文先找点儿相关的论文看看,找找思路,定题目,定提纲,然后用已有论文拼凑即可~ 谈谈自己对于财富的认识,谈谈自己未来投资理财的计划或想法...

    理财 日期:2018-09-04 10:02:44

  • 网络理财广告语

    写一段具有本地特色的广告词举一段(或写一段)具有本地特色的广告词,并就广告词的特点作简要说明 例如:“王致和臭豆腐”的广告词是“臭名远扬,香飘万里” 说明:这则...

    理财 日期:2018-09-04 10:02:33

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